经常遇到客户用我们单位福利好，有五险一金。我是公务员我们单位社保交的比例高，不需要商保。我在外企工作，单位给我买了团险的来拒绝商业保险，因为他们觉得国家的社保就是顶配，商保都是花的冤枉钱没有必要配置。说了半天就是没有搞清楚社保和商保的区别以及关系。

一，医保是如何报销

很多人觉得有社保不需要商业保险是因为对社保能做什么？缺乏基本的知识。比如我们的医保怎么报销？很多人都不清楚，下面这个图能帮我们清楚的了解医保的保险范围。

1. 报销起付线：社会统筹有一条线叫起付线，起付线下的部分医保是不予报销的。不过不同的地方，不同的规格的医院，起付线是不同的。在我们重庆，三甲医院的起付线是880元。也就是说如果哪天生病了，在三甲医院花销没有到超过880块钱，医保是不予报销的。也就是说你想报销必须达到一个门槛，没有达到是不予报销的。
2. 报销封顶线：有起付线就一定会有封顶线，所谓的封顶线就是在这个之内的可以报销，超过了就不报了。当然每个地区的封顶线也有所不同，具体情况可以上自己地区的社保公众号查询。起付线和封顶线中间的部分才是我们可以报销的。
3. 报销药物的类别：医保报销的药物主要分为三类，甲类，乙类和丙类。(重庆三甲医院为例）

甲类药：甲类药发生的医疗费用是可以100%报销的，但是甲类药在名册目录只有1800多种。

乙类药：乙类药包含器材和药品。职工医保一般报销比例为60-70%，居民医保只有38-40%，剩余的由个人自付。乙类药的注册名录为817种。

丙类药：医保不予报销，全部都要自付。国产的有18万多种，进口药有近9000种，加在一起超过19万种。

也就是说我们可以报销的部分甲乙类药物加上的总和是2600种，而且有些药还是部分报销;不能报销的丙类，而丙类药多达19万种。当2600和19万种放在一起的时候我相信所有的人都明白社保能给你的是什么，为什么我们国家有商业保险的存在了。

二，公务员为什么也需要商业保险

在我们国家很多人认为公务员是不需要商业保险的，因为他们福利待遇好，五险一金买得高以为他们能保障很全面。所以，类似公务员之类的单位保障很好不需要再自己花钱购买。这是因为大家都只看到了疾病所带来的医疗费的问题，没有想到生了大病的人是不可能立马去上班的，你的医疗费国家给你报销了。你的生活开支呢？在家休养这段时间的营养费，家里一家老小生活费，以及房贷车贷这一系列的费用单位还要给你报销？肯定不会呀！

重疾险的发明是南非一个心脏外科医师马里优斯-巴纳德和当地保险公司合作设计的，他曾经为一个有两个孩子的离异妈妈做了初期肺癌手术。嘱咐这位妈妈按时检查好好休息即可，但是这个妈妈为了家庭生活开支变得不去继续工作维持基本的生活开销。最后她去世了。

“当一个家庭经济生命结束的时候，病人的生命也跟着结束了，这是我作为医生最大的无奈。”马里优斯-巴纳德

重疾险是解决病人在疾病确诊之后，为了补偿家里的生活开支、后期的休养资金的及收入损失费。因为有高明的医师和技术，重大疾病不一定会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。

所以，一个人所患重大疾病需要的不仅仅是医疗费用的补偿，还需要购买商业重疾保险作为经济收入损失的补偿。

三、社保和商保的关系

举个例子：在医院经常听到医院的病人发出的感慨，我给国家每年还交了450元的居民医保费用，为什么这个也不赔那个也报销不了啊？医院呢这也要钱那也要钱，还得拖关系才能住进好点的病房。为什么啊？因为我们国家人口13亿啊，没有办法负担所有人的一切的医疗开销，450元能保这么多已经很不错了

社保是我们最基础的保障，我们社会统筹的医保卡给我们带来的是终身的医疗保障，商保再做有益的补充，把社保不能报销的部分给覆盖，社保和商保相辅相成，互为支撑。做好社保和商保才能让我们家庭的保障更完善。