51信用卡营收利润同比增五成

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51信用卡营收利润同比增五成 51信用卡发布了上市后的首份年中报。中报数据显示,2018年上半年,51信用卡实现营收12.75亿元,同比增长50.5%;经调整净利润2.54亿元,同比增长48.9%,实

 51信用卡营收利润同比增五成

 

51信用卡发布了上市后的首份年中报。

中报数据显示,2018年上半年,51信用卡实现营收12.75亿元,同比增长50.5%;经调整净利润2.54亿元,同比增长48.9%,实现了营收和净利润双增长。

今年7月,这家来自杭州的金融科技公司正式在港交所挂牌,成为这一轮由新经济公司赴港上市热潮中的一员。

成立于2012年的51信用卡从一个账单管理小工具开始入手,通过信用卡管理这一入口逐渐延伸出在线办卡、信用卡还款以及信用卡提额等增值服务,之后又扩展至个人信用管理和在线信贷撮合等业务,形成了从工具到金融服务的独特业务模式。

上市之后,这家公司继续加固护城河,正从低潮的互联网金融公司中脱颖而出。

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中报大丰收

“整个2018年,对于我们所处的金融科技行业来说,还是会经历一个整合期,不合规的平台会慢慢退出市场,对于用户无论是投资人或者借款人有比较强的风控能力的平台,在未来会有一个比较好的发展,2018年会是一个整合期。”在业绩发布会上,51信用卡CFO赵轲说,“我们认为今年依然有很大的机会,用科技的能力,流量和用户分析的能力,为更多金融机构服务。”

根据51信用卡8月30日发布的中报显示,2018年上半年,51信用卡实现营收12.75亿元,同比增长50.5%;经调整净利润2.54亿元,同比增长48.9%。另外,截至2018年6月30日,“51信用卡管家”注册用户为6890万,较2017年底增长11.13%。

尽管由于行业波动,51信用卡在一季度对自身的信贷撮合服务主动采取了更为保守的发展策略,但这两项业务依旧保持着较快的增长速度。其中,信贷撮合及服务费同比增长35.4%至9.34亿元,信贷介绍服务费同比增长36.5%至8401万元。

而凭借联名信用卡向中小型银行提供的高增值科技服务增加、用户新开卡需求增加以及合作银行数目增加等原因,51信用卡的信用卡科技服务在今年上半年表现的尤为强劲。今年上半年,通过“51信用卡管家”在线发行的信用卡数量为140万张,同比增长75%。

在保持用户数量增长的同时,51信用卡的用户黏性也不断增强。报告期内,信用卡科技服务费同比增长156.2%至1.16亿元,且板块营收占比由5.4%提高至9.1%。此外,通过51信用卡管理应用偿还信用卡账单及其他负债的交易量同比增258%,达到了1164亿元。

在主营业务保持稳定增长的同时,51信用卡也在不断加大力度投入研发。2015年以来,51信用卡不断增加研发投入。从2015年的0.42亿元增长至2017年的2.61亿元。中报数据显示,今年上半年51信用卡研发投入达1.71亿元,同比增加62.3%。

截至目前,依托于旗下上亿用户的海量大数据,51信用卡自主研发了iCredit 风险控制系统,形成了超过20个维度的近万个风控变量,以全面体现用户的消费偏好、还款能力和还款意愿,用于支撑旗下在线信贷撮合及投资服务的业务发展。

除此之外,在业内普遍仍以传统机器学习为主进行技术研发的背景下,51信用卡还将深度学习技术应用到金融服务和风控层面,提升了用户转化效率和精准营销的成果。在财报中,51信用卡表示,下半年还将持续优化iCredit风控系统,向用户提供更有吸引力的服务。

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抵御行业动荡

“我们也有P2P业务,但51信用卡最主要的大盘是信用卡管理平台,所以我们用户本身对我们的平台是有比较强的依赖和信任,即使在7、8月份行业出现一些危机的情况下,我们的经营数据也没有受到很大的冲击。”面对今年6月开始迅速蔓延的P2P暴雷潮,赵轲在业绩发布会上回应称。

在这之前,51信用卡CEO孙海涛也表示,随着全国网贷整治办下发“108条”,开展网贷机构合规检查,行业在经历短期震荡后,未来将迎来长期健康发展。

在行业面临种种不确定因素时,多元化的业务和其构成的生态系统成为了51信用卡最强大的抗风险壁垒。通过个人信用管理业务,51信用卡拥有了一个转化能力极强的流量入口。以51人品贷为例,2015年、2016年及2017年,分別有100%、89.9%及74.1%的交易发起自51信用卡的App用户。而在新获得的投资用户中,分別有17.0%、61.7%及67.8%转化自51信用卡管家应用。

此外,自主的获客渠道也使得51信用卡保持着相对更有竞争力的获客成本——相比行业平均200元的获客成本,据招股书显示,51信用卡的人均获客成本维持在19.2元左右,而背靠支付宝入口的趣店则在17元左右。

“和一般的P2P平台不一样,51信用卡是从用户负债管理去进行切入的,用户不是过来直接一上来就借钱的,或者一上来就做投资的。在个人信用管理这个基础上,我们再去满足用户一些衍生的金融服务需求。从这个角度来说,51信用卡并不存在金融业常见的同质化,反而是一家很有特点的公司。”51信用卡董事会秘书兼资本市场副总裁魏建鹏说。

尽管经历了2018年以来的严监管和行业整顿周期,51信用卡依然拥有充足的现金储备。中报数据显示,截至2018年6月30日,51信用卡现金及现金等价物金额达13.65亿元,展现了强大的抗风险能力。

对于51信用卡来说,唯一的不确定因素便是久未落地的网贷备案。在此前发布的“57号文”中,也要求各地2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构备案登记,6月底之前全部完成,但目前,这项备案工作数次延期,随后便是突然开始蔓延的网贷暴雷潮。

“网贷属于我们三项业务中的一个子版块,现在整个备案工作还处在一个合规检查的过程中,如果监管层从明年开始重新启动,我们预计也是明年去完成备案。“魏建鹏说,”并不是说我们还没有完成这个监管层的要求,而是整体的行业备案还没落地执行,目前还是处于合规检查的过程中。”

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加码联名卡

“我们跟银行合作的空间非常大,现在联名卡还是1.0版本,包括流量和科技层面的合作,我相信未来在更多的信用卡生态方面,比如用户运营、有更丰富的卡片权益等等,与银行都有合作的潜在空间。”在一个多月前51信用卡上市那天,魏建鹏曾这样形容51信用卡的联名卡业务。作为这家公司的“基本盘”,信用卡科技业务将在下半年得到更多资源与投入。

央行公布的数据显示,基于信用卡业务的相关指标依然保持着较快的增长,截至2017年末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张,同比增长26.35%。同时,信用卡和借贷合一卡授信总额为12.48万亿元,同比增长36.58%,银行卡应偿信贷余额为5.56万亿元,同比增长36.83%。

同样在去年,各家商业银行的新增发卡量都实现了大幅增长。其中平安银行同比增长80%,工商银行同比增长107%,招商银行、中信银行等同比增长都超过70%。

不过在人均持卡量方面,尽管国内的人均信用卡持卡量从2008年到2017年的十年间,由0.17 张增加到了0.39 张,但与美国(2.9张)、韩国(2.28张)、香港(2.65张)和台湾(1.77张)等发达国家及地区相比,依然有较大的增长空间。

“中国信用卡市场每年都会有新增1亿左右新发卡数量,包括信用卡人群渗透率也在逐渐提升,无论从我们的用户还是从我们的业务规模上来讲,信用卡科技服务是我们整体下半年的业务发展重心。”魏建鹏说。按照他的说法,今年下半年,51信用卡预计会和3到4家银行合作发行联名卡,“这项业务是分成的模式,合作的银行增加,发行的信用卡增加,我们的收入也会随之增加。”

财报显示,截至今年6月底,“ 51信用卡管家”应用累计管理的信用卡数目已达1.19亿张。随着2018年资管新规正式落地,银行理财业务面临重塑,需要在过渡期内压缩不规范的存量业务。面对中间收入可能面临的负面影响,银行也需要加大信用卡投入力度,进一步挖掘存量客户信贷需求并撬动潜在增量客户。

同一时间,过去以线下为主的传统办卡方式,已经逐渐被线上线下联合获客所取代。在2017年,线上办卡的渠道占比累计达到51.63%,已成为主流趋势。尤其对中小型城商行来说,和金融科技公司合作已经成为了信用卡业务取得突破的重要路径。

经过去年底到今年年中互联网金融业的一系列震荡之后,行业内头部公司的虹吸效应正在逐渐显现——除过在香港上市的51信用卡,此前登陆美股的几家互联网金融公司也大多在第二季度扭转了政策与监管带来的相对颓势,伴随着可以预见的合规化与洗牌,龙头位置的金融科技公司将迎来另一个发展的黄金期。

“我们有勇气走向联交所递交IPO申请,并最终经过了金融机构,也包括监管部门的审核。我觉得这本身就是我们自己合规性的一个最好的验证,而不是一个自说自话的验证。”魏建鹏表示。

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