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第一财经《理财宝典》理财话题
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文章来源：第一财经 日期：2008年04月03日 15:23 http://www.china-cbn.com
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理财话题：境内消费刷外币卡合算吗？
主持人
理财宝典，财富最前线，大家好，我是李欣。以往，我们都是在境外消费时，才刷美元信用卡，用美元消费。回来后，用人民币购汇兑换成美元，再归还美元的消费透支额度。但近来有不少人在境内消费时也刷起了美元卡。他们为什么会去做这样一件看似离奇的事情？境内消费用美元，还款用人民币，真的合算吗？下面先来关注今天的投资理财市场观点和理财产品排行榜。稍后我们来聊聊“境内消费是否该刷外币卡”。。以上是一组投资理财市场观点，下面请看一组理财产品排行榜。
主持人：人民币自汇改以来，持续走强，手中持有美元的人不免就时时担心着美元的贬值，但是也有这样的一群消费者，却在利用美元的贬值从中牟利。节目开始，我们还是先通过短片了解一下，近期人民币汇率的变动情况。
3月28日1美元兑人民币汇率为7.0137，一周之内从7.0518直线升值近400个基点。人民币加速升值迹象明显，按此趋势，汇率破7指日可待。实际上今年一季度，人民币升值累计达3.9%，而汇改自去年底的升值幅度也只有12%。
主持人：今天的节目我们特地请来了浦发银行的华锦女士，给大家来说说，在境内消费刷外币卡是否合算，是否可行。因为有消息说现在有些人在境内消费，然后刷外币卡，利用人民币的升值，利用它的免息期，来赚取汇率的差价，什么条件才允许？
嘉宾：因为银行现在一般有两种卡，一个是借记卡，和贷记卡。借记卡就是你卡里有多少钱你才能消费多少，是不能透支的，信用卡实际上就属于贷记卡一种，实际上你卡里没有钱，你可以先消费，后还款，最长的免息期可达到50天到56天，各家银行是不等的，那是最长的。
主持人：就是一个条件，你必须要持有这样的卡。第二种条件我想肯定是，你去买东西的地方有没有可能给你刷这种卡是吗？
嘉宾：刷外卡的话，有些地方必须有外卡的POS机你才能刷，如果它没有外卡POS机的话，只有银联系统的POS机，有时候还不一定能使用外卡。
主持人：第一个是他有外币种的信用卡，第二个就是商铺也要接受这种美元的消费。
嘉宾：对。
主持人：在这两种条件存在的情况下，在境内刷美元来消费理论上还是可行的？
嘉宾：有这个可能性。
主持人：下面我们通过一个短片来看一下，我们有一位市民朋友是怎么通过在境内刷外币卡来赚取汇率差的。
王先生在今年2月1日刷卡消费金额为1000美元，当天公布的汇率价格为1：7.1903，相当于花费了人民币7190.3元，这张信用卡的最后还款日为3月18日，当天汇率为1：7.0870，如果采用购汇还款的方式，假设货币转换费为1%，最后结果是7157.87元，比当天消费人民币少还32.43元。
主持人：我们刚才看到王先生消费的是1000美金，然后用当时的汇率结算之后用人民币去还款，算下来节省了几十元钱。这个第一个是根据它的免息期，时间有关系的，另外还根据人民币当时的升值幅度也是有关系的。如果真的是按他这么算的很精细的话，我们是不是每个人都可以这样去操作？或者您来分析一下，他是怎么来操作的。
嘉宾：他刷卡日正好是2月1日，还款日是3月18日，当中有将近50天的免息期，实际上这个时间是比较长的，所以他刷卡的时点是比较好的。在这50天里边，正好人民币升值幅度比较大，空间大了，可能他就有盈利的收益空间。美元跟人民币如果汇率购汇，还有一个货币转换费，扣除这个货币转换费以后，那你还是有空间的。如果你的幅度仅仅是1，或者低于1，只有0点几的话，如果扣除你的货币转换费以后，实际上是没有很多收益的。
主持人：比如说我可能用的是不同银行的这种双币种的卡，是不是每家银行的手续费，也就是转换费还是不一样的。
嘉宾：转换费实际上不是银行收的，特别像我们国内到国外，持双币种卡到国外去旅游，比如说我到日本去，日本的货币是日元结算的，当场帮你转换成美元，这就是货币转换费，在那儿显示的是美元而不是日元，但从日元转换成美元，这个货币转换费实际上是发卡组织，还有VISA、MASTER，是它收的，可能是1%，可能是1.5%，一般不会高于1.5%，银行只是按照你还款日当天各家银行发卡行的一个汇率，就是还款当日，各家银行的汇率，美元卖出价。
主持人：但是当时的每家银行的汇率也可能是不一样的。
嘉宾：对，也有差异的，但是这个差异是在人民银行公布的外汇基准利率基础上的，差异不大。
主持人：刚才我们通过片子看到，汪先生实际上赚到了就是0.5%的利润，这个0.5%的利润确实空间已经很小了，中间转换费，再包括手续费上有点差异的话，可能他的空间利润会更小一些。最关键的因素应该是人民币的升值幅度。
嘉宾：对，应该是人民币升幅。
主持人：然后还有时间节点，这个时间节点我们怎么来计算？
嘉宾：银行刷信用卡有两个节点，一个就是帐单日，一个是还款日，一般是帐单日的第二天，这天消费是最合算的，免息期是最长的。王先生来说，如果他的帐单日是1月31日的话，2月1日这次消费1000美金的免息期是最长的。1月31日帐单刚刚出来，第二天就到下个月去，所以2月1日消费获得的免息期是最长的。还款日如果是境外美元消费的话，是按照当天刷卡行的美元卖出价的牌价，是根据这个汇率来结算人民币的。一般就是两个概念，一个是还款日，一个是帐单日。消费日最好是帐单日的第二天，你的免息期是最长的，到还款日是最长的。
主持人：作为您来说，在境内用美元消费，用人民币还款，您有什么建议？
嘉宾：实际上应该有个度，因为我们知道信用卡刷卡是有个限制的，你有个最高额度的，按人民银行规定一般发卡是5万，如果像王先生刚才那个情况下，他只是消费了1000美元，他最后的收益才30几元钱，如果5万折换成相当的美元，这个月顶多能透支7000美元，按照王先生这种1000美元能省30元钱的话，7000美元顶多也就是210元钱，你花的心思很大，值不值得。如果这段时间人民币没有升幅没有这么大，或者可能是当天升了，但是还款日又下来了，就是时点的概念，还款日那天的时点概念，也有可能造成亏损。
主持人：对于个人刷信用卡用美元消费补取汇差的做法，相关人士表示这种做法风险比较大，如果持卡人刚好踩上了人民币汇率回调的区间，那就会遭受汇率的损失，而且境内用美元消费还是会有诸多不方便的地方。相信通过这个分析之后，大家对于这种行为这种操作方法也有了一个初步的了解，到底适不适合您自己也要考虑清楚。非常感谢华锦女士，谢谢您！
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