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小额贷款试点应加快推广
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文章来源：第一财经日报 日期：2006年10月17日 01:58 http://www.china-cbn.com
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本报记者霍侃发自北京
今年的诺贝尔和平奖属于穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行，66岁的穆罕默德·尤努斯30年来一直致力于发展针对穷人的小额信贷事业，帮助千百万人摆脱了贫困。他获得诺贝尔和平奖，对于全世界投身小额信贷扶贫的人都是极大的鼓舞。日前，《第一财经日报》专访了“中国小额信贷之父”、中国社会科学院农村发展研究所副所长、中国小额信贷发展促进网络管理委员会主任杜晓山教授，探讨中国小额信贷的发展之路。
《第一财经日报》：10月13日，孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行获得2006年度诺贝尔和平奖，你对此有什么看法？
杜晓山：穆罕默德·尤努斯是全世界开展小额信贷的一个代表，这次穆罕默德·尤努斯获得诺贝尔和平奖体现了从政府、社会到民间对小额贷款的肯定。而且，今年的诺贝尔和平奖不仅颁给穆罕默德·尤努斯个人，而且还颁给他所创建的孟加拉乡村银行，这是对扶贫事业的肯定，是对金融扶贫的肯定，和平奖颁发给他，说明没有扶贫事业上的成功，也就没有和平。
穆罕默德·尤努斯获得诺贝尔和平奖对中国的意义也很大。中国从上个世纪90年代初由中国社会科学院农村研究中心最早引进孟加拉的小额贷款模式，至今很多农信社、城市商业银行以及商业性的小额贷款公司也在某种程度上参与了小额贷款，但是穆罕默德·尤努斯创建的孟加拉乡村银行是最原则性的基础，诺贝尔和平奖颁发给尤努斯，说明联合国对孟加拉的小额贷款模式越来越肯定，这对中国小额贷款的发展会产生很大推动。
《第一财经日报》：穆罕默德·尤努斯创建的孟加拉乡村银行对解决中国农村金融问题很有启发性，你认为我们可以从孟加拉乡村银行的发展中借鉴哪些经验？
杜晓山：孟加拉乡村银行的小额贷款模式已经得到了充分的检验。我认为有以下几方面值得我们借鉴。
第一，孟加拉乡村银行关注最弱势的群体。目前我国的金融体系不完整，还没有建立包容性、普惠性的金融体系，城市中的中低收入者和农民的金融需求还没有得到满足。孟加拉乡村银行为穷人提供小额贷款非常好，也得到了世界的认同。世界银行扶贫协商小组（一个专门的小额信贷工作部门）最近提出了建立“普惠性金融体系”这一概念，就是让所有应该得到金融服务的人都得到服务，从小额信贷到普惠性金融体系是一大进步。
第二，孟加拉乡村银行的借款人以妇女为主体，借款人中有96%是贫困妇女。经济平等是一切平等的基础，孟加拉乡村银行的小额贷款为贫困妇女摆脱贫困、在家庭和社会得到平等地位做出很大贡献。
第三，孟加拉乡村银行建立了反传统的金融模式。尤努斯的理念是，穷人是最守信用的，主张提供无抵押的信用贷款。为了减少风险，他采取了小组互助支持贷款和连续贷款等形式。连续贷款是指孟加拉乡村银行对一个借款人不是提供一次性的贷款，而是只要守信用、遵守规则就可以提供无数次循环贷款，直至借款人脱贫、致富。
第四，在利率和服务方面，孟加拉乡村银行也建立了反传统的模式。在利率方面，尤努斯不主张补贴利率，而采取风险定价机制确定银行和借款人都可以接受的利率。在客户服务方面，孟加拉乡村银行可以提供上门服务，以友好的态度和最简洁的方式向穷人提供服务。这些反传统的制度设计和操作方式既有利于穷人，又可以使银行获得可持续发展。
《第一财经日报》：穆罕默德·尤努斯创建的孟加拉乡村银行从1976年开展第一笔业务至今，经过30年的发展才取得今天的成绩，你认为中国小额贷款试点发展到什么程度就可以说比较成熟，可以推广了？
杜晓山：我认为，小额贷款公司试点三年左右可以看出眉目。但是扩展试点不一定要等三年以后才做，我主张推广小额贷款的试点应该加快，可以考虑在目前试点的5省的其他地方扩展试点，其他省份如果有这方面的需求、且符合设立小额贷款公司的基本资质，也可以推广。
今年的中央“一号文件”提出小额贷款应该加快推动，但是到目前还没有看到出台具体的管理办法。我认为动作还不够快，相关的“小额贷款管理办法”可以由银监会制定，也可以考虑多部门合作制定，甚至不一定要在中央做，是否可以让省级监管部门根据本身的情况制定相关管理办法呢？
《第一财经日报》：你对于国内商业性小额贷款公司以及公益性小额贷款组织的发展有什么建议？
杜晓山：我认为商业性的小额贷款公司按照现有的模式做是可以的。目前，5个试点省的限制条件有松有紧，我认为各省可以让试点公司“在笼子里活动”，制定大的原则就可以了，不必规定那么细，太细反而会约束其发展。此外，可以适当扩大试点。
对于公益性小额贷款组织的发展，我认为国家更应该放开，出台相应的政策，并给予优惠条件，提供更宽松的发展空间和扶持政策。目前两三百家公益性小额贷款组织在十年的发展中，没有一家是违反国家规定的，但它们在发展中都遇到了很大困难，由于没有合法地位经常遭到质疑，由于没有资金来源无法扩大发展，而且技术和能力也有待提高。我认为政府可以提供资金来源、能力提高和技术方面的支持，国家应该用各种方法帮助发展公益性小额信贷，帮助扶贫也就是在帮助建立和谐社会，小额贷款对建设和谐社会是不可缺少的组成部分。
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