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多渠道拓宽农村小额信贷
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文章来源：第一财经日报 日期：2008年02月22日 02:58 http://www.china-cbn.com
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建议成立小额信贷批发基金，组成基金会，获得国内外捐赠和国际金融组织贷款
高伟
我国农村金融改革的难点在偏远落后地区。
那么，应该如何改善偏远落后地区的农村金融服务呢？笔者认为应该发展多种形式的小额信贷，发展真正意义的合作金融。
我国的小额信贷主要由农信社系统发放，经济发达地区的农信社改革，可继续按照现代金融企业的要求进行股份制改造；而经济欠发达地区的农信社改革，不能简单套用现代银行模式，应该按照合作制原则进行改造。
而对于农信社实在没法生存的老少边穷地区，如何改善金融服务呢？我认为，可以探索多种形式的合作金融，发展多种形式的小额信贷。
最近，我在一些老少边穷地区调研发现，由扶贫、畜牧等部门和国际机构发起的社区发展基金（CDF）是个好办法。CDF是小额信贷的一种，它最大的特点就是“由农民自己说了算”，农民掌握资金和信贷的控制权，农民自己讨论制定管理办法、运行机制、积累分配、监督制度、利率、周期和额度等。
CDF受到农民的欢迎，也取得了一些成效：有了CDF，农民不出村就能得到贷款，很方便，也降低了贷款成本；CDF账目公开，利率是在征求大家意见后确定的，较合理，还款压力不大；CDF运营所得利息形成了社区公共积累，不仅能逐步扩大放款规模，还可以支持社区做一些公益事业；CDF还能发挥资金的纽带作用，把农民组织起来，共同进入市场，可以降低交易成本，提高农民的谈判地位等。
现在全国各地的小额信贷形式很多，CDF只是其中的一种。这些小额信贷的差异很大，需要在实践中不断改进和完善。我的建议是：
第一，建议银监会合作部将各种形式的小额信贷纳入监管范围内。
小额信贷和合作金融的发展有利于满足农民部分资金需求，但不少小额信贷机构还处于低级层次，如果不采取必要的监管，将不利于发展。
发展小额信贷需要有大致的发展方向，建议银监会制定“农村小额信贷发展指引”，并在实践中逐步规范。
第二，多渠道拓宽小额信贷融资。
资金不足是限制小额信贷发展的主要原因之一。要促进小额信贷事业发展，必须拓宽小额信贷机构的融资渠道。
小额信贷发展最艰难的阶段是创建期。在这一阶段如果没有外部的捐赠、拨款或贷款，小额信贷很难持续走下去。小额信贷是有利于农民的好事，政府可以发挥主导作用，因为现在政府有这个财力。小额信贷的原始本金（或称种子资金）可以通过货币发行的方式，或是财政扶贫注资的形式，由政府向农村无偿提供，同时吸收社会各界力量广泛参与。建议国家成立小额信贷批发基金，组成基金会，获得国内外捐赠和国际金融组织贷款，对小额信贷机构提供资金融通。
各种小额信贷可以考虑在社员内部吸收存款，存款利率由社员讨论决定。这样不仅可以满足农户资金安全的需求，还可以将农民闲散的、小额的资金汇集起来，形成更大的资金，满足更多农民的贷款需求。从金融安全的角度看，只要小额信贷不对外设柜台，只在社员内部相互融资，就不至于引发金融危机。
另外，商业银行在网络、技术设施、资金渠道和融资市场等方面有明显的优势。可以考虑制定优惠政策引导商业银行为小额信贷机构提供零售和批发贷款，并提供必要的技术支持，前提是保证商业银行能获得比较高的收益。
（作者单位：国务院发展研究中心金融所）
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