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央行：定期储蓄存款维持不分段计息
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文章来源：第一财经日报 日期：2007年08月08日 07:13 http://www.china-cbn.com
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李涛
央行今年加息渐频，加之利息税分段计征方法前日出台，使得定期存款“分段计息”呼声渐高。央行昨日以答记者问的形式表明了态度：定期储蓄存款不分段计息的计息规定对存款人和商业银行来说完全公平。
按照《储蓄管理条例》第二十六条的规定，自1993年3月1日起，定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。定期储蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息等存款品种，均按上述规定计算利息。即在原定存期内遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计息。
前日出台的利息税分段计征方法则规定，1999年11月1日至2007年8月14日期间孳生的利息所得，按照20%的税率征收利息税；在2007年8月15日后（含当日）孳生的利息所得，按照5%的税率征收利息税。
至于定期储蓄存款为什么不分段计息？央行解释说，在定期存款存入时，储户和商业银行双方就存款期限、利率等合同要素达成一致，并以存单的形式载明双方的权利和义务，在约定存期内，一方不得擅自更改约定的相关内容，这对于保护存款人和商业银行双方的利益具有重要意义。
不过在存款基准利率调高时，尽管商业银行不对定期存款分段计息，但储户可选择提前支取并转存，以获取较高的利息收入，但必须承担部分违约责任，即提前支取部分按活期储蓄利率计息。
对于储户烦心的商业银行在利率上调后不能为客户办理自动转存问题，央行说，从现有技术条件来说，商业银行可以提供自动转存业务服务，但在存款合同未对此明确约定的情况下，商业银行对所有存款均随利率调整而分段并自动转存可能有损部分储户的利益。因为办理自动转存后，储户存款的实际存期长于存入时的约定存期，如储户在约定存期期满后有资金需求，就必须提前支取存款而承担提前支取部分按活期利率计息的利息损失，这部分利息损失可能高于办理自动转存业务的利息收入，更不用说在利率下调时，由银行统一自动转存储户利益随之减少而产生的不公平问题。因此，央行称商业银行对定期存款一律实行自动转存是不尽合理的。
但央行同时表态称，将鼓励商业银行开发新的储蓄产品，比如附带自动转存服务的定期储蓄品种，或由银行提供最佳转存咨询等服务，提高金融服务水平，满足各层次储户的需求。
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