商业银行须提高风险定价

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商业银行须提高风险定价 “没有金刚钻,揽不了瓷器活”。民营企业有着自身的特点,为民营企业提供的金融服务不到位,反映的是商业银行自身能力不足。实事求是地说,商业

 商业银行须提高风险定价

 

“没有金刚钻,揽不了瓷器活”。民营企业有着自身的特点,为民营企业提供的金融服务不到位,反映的是商业银行自身能力不足。实事求是地说,商业银行传统观念中对于民营企业授信有畏难情绪。一方面,部分民营企业经营情况复杂,风险管理难度确实要大一些;另一方面,商业银行普遍缺乏针对民营企业的风险定价体系。银行要支持民营企业发展,必须提高自身的风险定价能力。

近年来,在我国经济结构调整压力较大的形势下,部分商业银行做了大量的国企以及地方政府类业务。由于这些业务的风险相对较小,商业银行意图通过增加此类业务来提高自身风险承受能力。其实,商业银行之所以青睐此类业务,并不是因为此类业务本身风险水平低,而是看中了借款人“主体身份”的特殊性。银行认为,借款人拥有特殊的主体信用,地方政府和国有企业可以提供财政隐性担保,反而很少研究业务本身的风险。长此以往,银行风险定价能力不仅没有得到提升,反而出现了不同程度下降。在这些项目需求旺盛时,银行信贷投放还非常顺利。但在上述主体融资被严格管控后,面对不同类别企业的信贷需求,尤其是组织架构和关联关系相对复杂的民营企业金融需求时,商业银行风险定价能力不足的问题就“原形毕露”了。可以说,“不敢贷”是商业银行自身风险定价能力不足的集中表现。

商业银行是经营风险的行业,风险定价能力是商业银行的核心竞争力之一。一方面体现了银行的风险管理能力,另一方面也决定了银行未来的成长性。银行在信贷投放中,如果只是一味地寻找最安全的“国有企业”,那就把“风险定价”异化成并不利于提高自身的风险定价能力。高水平的风险定价能力,绝不仅是看企业的所有制属性,是国有企业就大力支持,看民营企业就设法回避;也不仅是看企业的财务报表,看销售收入增长就出手相助,反之就轻言放弃;也不仅是看企业当前的发展情况,看到企业红火就立即“锦上添花”,看到企业发展欠佳就马上“雨中抽伞”。提高风险定价能力,必须结合企业本身的现金流、未来发展潜力等指标,真正判断出项目本身况,只有这样,对银行而言,才能实现“精准投放”;对企业而言,才能真正成为“雪中送炭”。

在为客户提供贷款过程中,银行承担了风险,所以必须要有回报,完全覆盖成本能调动银行的积极性。但是,目前很多银行贷款定价只是简单地在基准利率基础上统一上浮,比如简单地上浮10%或者20%,没有精细化地体现出不同客户的风险成本。由于缺乏科学定价体系,商业银行服务民企的劲头并不足。一方面,如果银行对民企贷款定价过高,可能会被社会指责“为富不仁”;定价过低则会影响银行自身的长远看降低了银行支持民企的内生动力,这些问题都不利于调动银行服务民营企业的积极性。

要提高风险定价能力,就必须能够精准地确定每笔贷款的目标利率。从理论上说,外部报价,等于自身的资金成本、业务成本、运营成本、风险成本以及自身合理利润之和。由于各家银行资金成本不同,业务成本有差异,风险承受力高低不一,所以外部报价也就千差万别。要提高风险定价能力,商业银行必须在综合考虑自身资金成本、业务成本、风险成本的基础上,统筹考虑客户的综合贡献、客户关系等要素,从架构、流程、方法、技术等方面多管齐下,建立起符合自身实际情况的风险定价体系,做到成本可知、风险可控、收益可计。唯有如此,银行服务民营企业才能日久天长。

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