英国 “ 监管沙盒” 项目对我国金融创新监管的启示

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英国 “ 监管沙盒” 项目对我国金融创新监管的启示发布日期:2019-10-08 来源:网络整理 浏览次数:导读:建议我国金融监管机构树立服务型监管观念, 变被动监管为 主动服务 ;坚持法治
英国 “ 监管沙盒” 项目对我国金融创新监管的启示 发布日期:2019-10-08 来源:网络整理 浏览次数: 导读:建议我国金融监管机构树立服务型监管观念, 变被动监管为 主动服务 ;坚持法治原则, 依法监管 ;加强不同监管部门之间的协调合作 ;充分调动社会资源,在金融

摘要:英国金融监管局在2016年推出了 “ 监管沙盒” 项目 ,该项目旨在促进金融科技创新 , 增强金融市 场竞争活力 ,推动金融监管升级 , 为金融消费者提供更低成本更高效高质量的金融服务 。对该项目的研究 , 为完善我国金融创新监管具有一定的帮助 。


建议我国金融监管机构树立服务型监管观念, 变被动监管为 主动服务 ;坚持法治原则, 依法监管 ;加强不同监管部门之间的协调合作 ;充分调动社会资源,在金融 监管领域开展协同共治 。 


关键词 :监管沙盒  金融创新监管  服务型监管  法治协用共治 


文/ 陈冠华来源/ 新金融大数据


01导言

在 “大众创业 、万众创新” 的背景下 , 传统的金融服务早已不能满足消费者的需求 。金融科技的发展给消费者带来便捷的同时 ,对金融监管也提出了新的要求。
已有的金融监管规则很难跟上金融科技创新的发展速度,监管部门管的过紧会阻碍金融科技创新,管的过松则创新型金融服务产品可能会引发不可预知的损害 , 对消费者权益及金融市场安全带来威胁 。 


2016年5月9日,英国金融监管局 ( Financial Conduct Authority, 下文简称FCA)针对金融科技创新对金融监管提出 的这一难题,推出了 “ 监管沙盒 ” (Regulatory sandbox)项 目 。该项目是FCA在2014年10月提出的 “ 创新激励计划 ” (Project Innovate)的一部分。该计划旨在促进 金融企业提升创造力 ,开发新的产品 、技术及商业模式,增强竞争力。但最终目标还是要促进金融企业为金融消费者提供更好的金融服务 。
本文拟通过对英国 “ 监管沙盒 ” 计划 的分析研究 , 探索我国金融创新监管的发展路径。


02监管沙金的运行模式沙盒(Sandbox)原意是一 种计箅机术语 ,旨在将新 开发的程序在可控范围内运行测试,无论运行该程序会产生何种后果 , 均不会对计算机其他程序产生影响 。
在软件开发领域 , 新的程序在正式运用之前,大多会预先在 “ 沙盒 ” 中进行测试, 检测运行效果,及时发现 问题并弥补漏洞 。既满足了程序测试需求 , 又不会对已有的程序造成破坏 。
FCA 推出的监管沙盒计划将会为金融公司提供一个安全的髙度还原市场的实验环境,用于创新型金融产品、金融服务技术、新型商业模式等项目的测试 。进行测试的金融产品将不受部分金融监管规则的约束,也不会对金融消费者造成实质损害,创新性金融产品和服务可以在相对比较自由 的监管环境中进行试验。
对于金融企业而言,可以通过测试新产品或技术可能面临的风险;可以提早发现 问题并加以解决。对FCA和其他监管机构而言,可以在相关产品和技术测试阶段童体裁衣,探索适合该新产品和技术的监管手段,有利于缩短创新型金融产 品和技术从研发到正式推向市场的时间,从而促进整个金融业的创新发展 。


(一) 申请者和测试项目 


目前, 监管沙食项目计划每年接受两批申请。第一批监管沙盒的使用申请于2016年7月8日截止。FCA 共收到来自不同行业,不同地域和不同规模企业的69份申请。
例如:
1.汇丰银行申请与Pariti Technologies公司合作开发的应用程序。该程序旨在帮助客户更好地管理他们的财务状况;
2.Oval公司申请测试其开发的 一个应用程序 (APP) 该程序旨在帮助用户储存日常生活中结余的零钱, 这些钱可以直接被用于提前偿还贷款;
3.Nextday地产有限公司申请测试其新推出的金融服务:如果该公司在90天内没能帮助客户出售其房地产,则将为客户提供无担保的免息贷款。
所有的申请中, 24个应用程序被认为符合沙盒测试的标准并开始对其进行测试 。测试时间一般为6个月。


参加沙盒测试的公司, 例如Pariti technologies公司,大多是金融科技公司, 此类公司被称为Fintech公司 。即finance+technologies的缩写, 原意是 “ 金融科技” 。金融科技(Fintech)公司与我国互联网金融公司性质较为相似, 都是要通过技术创新对传统的金融服务进行升级, 或创造新的金融服务模式来更好地服务于金融消费者。金融科技公司可以看作是传统金融公司与金融消费者之间的桥梁, —方面服务于传统金融企业 , 为其提供新技术;另一方面通过金融科技创新 , 向金融消费者提供更加便捷和低成本的方式享受金融服务。支付宝就是一 种典型金融科技创新。随着互联网技术的不断发展, 金融业传统的服务模式已不能满足消费者的需求, 很多传统的金融机构都陆续建立起 自己的金融科技创新部门,或通过与金融创新技术研发公司合作共同开发新技术。 ( 二 ) 沙盒监管测试流程


当公司决定将其产品交付沙盒测试后,公司需向 FCA 提交相关测试说明 , 包括产品的各项细 以及如何满足 FCA 的沙盒测试标准。FCA 对上述材料进行审核, 审核通过后会给该公司安排一名 FCA 联络人 。前期准备工作就绪后就可以开始测试,测试完成后该公司还需向 FCA 提供测试报告。测试报告审 核通过后, 该公司就可以决定是否将其产品推向市场。


FCA 在考察可供沙盒测试的产品时会考虑以下几方面内容 :
1. 该产品 和服务是否符合 “ 创新 ” 标准, 与市场上现存的产品是否存在本质区别 。如果相关产品 在市场上已有很多, 或者创新力度不大, 那么很可能不能接受测试 ;
2.该产品和服务是否有利于金融消费者。首先, 该创新是否直接或间接地为消费者带来更好的交易体验, 例如该产品可以提供更髙质量的服务, 或由于提髙效率和市场竞争而降低价格。其次, 公司是否针对可能出现的风险提出了解决方案。最后, 如果该产品和服务在上市后将服务于英国的金融消费者, 那么在申请时会得到加分;
3.该产品和服务的设计研发公司及运营公司是否为金融服务类企业 ;
4.产品的性质及成熟程度是否适用于沙盒测试。例如, 该创新型产品是否不容易适应现有的监管框架, 因此直接将其推向市场十分困难或成本髙昂 。此外, 支付(Payment)及电子货币 (E—money) 服务不能参与测试, 因为支付与电子货币法规本就对小型机构和企业提供了较为宽松的监管环境 ;
5.产品运营公司的相关活动是否受FCA 的监管, 如果该公司的活动不在 FC A 的 监管范围内, 则不宜进行沙盒测试 。在 FCA 的监管中, 任何金融产品和服务在进入市场前都必须接受 FCA 的审核或取得授权。相关产品 和服务只能在获得市场准入授权或被审核之前接受沙盒测试。


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