对话积木看好三农信贷

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对话积木看好三农信贷 小微和农村融资市场的风险和机会如何?新旧两类金融机构的融合点在何处?2019年机构应该以怎样的姿态服务下沉市场?为此,读懂新金融对话了积木时代CEO彭少

 对话积木看好三农信贷

 

小微和农村融资市场的风险和机会如何?新旧两类金融机构的融合点在何处?2019年机构应该以怎样的姿态服务下沉市场?

为此,读懂新金融对话了积木时代CEO彭少新,聊一聊在当前经济环境下,小微及三农信贷市场的进与退。

(积木时代CEO彭少新)

读懂新金融:2018年,积木时代的小微业务收缩,三农走高,原因是什么?

彭少新:主要是由于整体宏观经济的变化,对小微企业客户影响较大。比如我们常做的一类小型的分包加工厂或者辅料工厂,他是外贸产业链上的一环。原本这类生意账期不长、现金流不错,但当下整体外贸市场出现的波动,影响传到他们的时候已经被放大了,主要表现就是小行业内的账期拉长甚至上游不给结款了。虽然这时候,这些个体小微企业融资需求会更旺盛,但是我们看不到他稳定的还款能力,只能采取保守的策略。

三农那端,我们关注更多的是能够“自给自足”的农村生态,个体种、养殖的产销基本上是供应周边市场,经济环境波动再大,日常刚需没有变化。 所以我们从主观上采取了一些措施鼓励涉农授信业务,来抵消小微业务的影响。我们内部把农贷业务成立了专门的事业部,事业部内对原有农贷的获客渠道和风控逻辑也做了优化。

读懂新金融:在现在这种宏观经济条件下,小额信贷机构是应该扩张、维持还是收缩?

彭少新:目前,我们自己在小微这端的策略是谨慎的扩张。2018年,因为各种内外部因素,我们没有达到原计划的扩张规模。2019年我们预计这样的宏观经济状态还会继续,企业的运营、合规成本也会上涨。大环境是企业无法改变的,一些经济外向型的融资企业,可能受到的影响比较明显;但像一些自给自足的农村经营主体,相对影响小一些,所以我们也会在影响相对小的地区进行扩张和拓展。

读懂新金融:一直有政策鼓励三农融资发展,农商行、农信社也一直在做,怎么评价他们在这块的实践?

彭少新:首先,我必须说农商行、农信社肯定是农村金融的主力,他们资金成本、品牌、价格都占绝对优势。他们的不足主要是由于惯性原因造成的。首先,模式比较粗放,习惯用做消费信贷的思维做农业经营贷:尽调比较粗放,到客户的经营场所转一圈,简单录入一下基本信息,可能所有权都没有了解透彻,没有太多交叉验证,大体判断一下就做决策了。所以这就导致逾期率偏高,特别是存续期后段,逾期率一高,后续动力就会不足。

其次,农商行还是更倾向于抵押模式,特别是现在银行并表管制之后。像小规模的个体种植、养殖,绝大多数是没有合格抵押担保的,农商行可能想做,但机制不允许,只能按照固定的思维去获客、去尽调。

不过,因为有国家政策的推动,农商行现在也在寻求跟我们这种机构的合作,寻求改革,但这个推动需要的时间比较长。

读懂新金融:积木时代会与农商行开展合作吗?

彭少新:我们和一些农商行已经有过交流。前段时间,银保监会出了一个新政策,农商行不能跨区授信,只能在当地做,所以客户范围缩小了。如果继续按照粗放方式,很难盈利。我们有专业的农贷资产的开发体系,基于改良的IPC模式也是农商行越来越认可的。

我们看来主要的合作模式可以是两种:一类是以我们提供技术辅导和带训,对农商行进行个体农贷的审批技术和战略辅导,告诉他们我们做贷前、贷中、贷后的方法,帮助他们把构架搭起来,扭转之前的粗放模式,确保我们离场之后他们能独立的做起来。另一类就是我们做技术和流量输出,我们根据农商行对资产质量的要求,开发出合格的资产,再导给他们。相当于提供低成本、高质量的尽调技术,来获客,当然农商行自己也会有自己的风控进行把关。

读懂新金融:会担心他们成长之以后,与你们形成竞争关系吗?

彭少新:这个我们不担心。首先,市场足够的大,我们服务的客群也不完全重合。根据我们的观察,目前客户分层差异很明显:农商行在几十万左右的件均,要抵押担保,这样才有利润;新金融更灵活,同时被限制在监管上限以下,件均多数不超过10万,像我们在农村的件均是5万左右;传统小贷介于两者中间,取决于资本金。

其次,做个体小微和三农的信贷,关键还在于人、机制和成本。新金融的竞争力在于更灵活,操作成本更低,所以产能更高,更适合做更小微的客群,而这部分客群让农商行去开发的话,边际成本是很薄的。我们有人力成本优势,农商行有资金成本优势,会是一个共赢的合作。所以,我们觉得可以先通过技术辅导建立信任,后续再进行技术输出或资产流量的合作。

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