网络金融的发展简史说

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网络金融的发展简史说   自国内第一台ATM投入使用至今已经整整三十年时间,中国网络金融从无到有,从封闭到开放,从服务渠道到经营的主要战场,不断的自我迭代,不变的是服务客户

 网络金融的发展简史说

 

    自国内第一台ATM投入使用至今已经整整三十年时间,中国网络金融从无到有,从封闭到开放,从服务渠道到经营的主要战场,不断的自我迭代,不变的是服务客户、支持实体经济的初心,也见证了一代网金人的心路历程。

  纵观整个国内网络金融发展历程,可以看出网金业务发展与国内支付工具的发展有着密切的联系,我们也可以尝试以此来解读这段历史。

 

  分行创新发行“中银卡”。次年,中国银行实现“长城卡”全国发行。人们常用的支付工具从现金时代逐渐进入到卡支付时代,储蓄凭证也由纸质存折变成银行卡。不过,由于交易渠道的限制(营业网点 5 X 8的规定地点,规定时间的“双规服务”),客观推动了国内银行于1988年引入ATM设备,从“双规服务”变为“单规服务”。

  随着银行卡业务的加速创新,国内又诞生了“招行一卡通”这样的明星级产品,进而在1996年中国银行建成第一代网银系统,实现客户足不出户就能办理银行业务的“双随服务”(随时随地),中国银行业正式进入网络金融时代。银行在提升客户服务能力的同时,也启动了支付网络化进程,进一步加速网络金融的发展速度。

  为加快银行卡业务的发展,在原先“金卡工程”的基础上,我国于2002年成立了中国银联,实现全国银行卡业务的互联互通发展。 2004年,以支付宝为代表的第三方支付机构诞生。从此网金江湖不再平静,网金人从此多了一个又爱又恨的同行者。

  

  金融互联网化进程在银行圈不断推进。2010年,招行推出手机银行产品,向移动金融时代的随身银行转变。这段时期,移动支付工具迎来爆发式增长,中国开始实现由卡基支付向账基支付的实质性转型。

  在银行业移动金融快速发展,场景创新和各项业务指标不断攀升,给网金人带来满足感的同时,以“余额宝”为代表的现象级互联网金融产品也在摧毁网金人的优越感。

  原先只能在外围场景“打打零工”的互联网人,开始涉足银行业务的核心地带。他们凭借多年在场景服务中努力积累下的海量“屌丝客群”(更严谨的称呼是传统银行的低价值客群),以“长尾理论”代替了传统的“二八理论”。业界开始大呼,变天了。

  其实,所谓的变天,本质上是移动支付带来客户服务的边际成本趋向于0,互联网企业以平台化的批量零售业务,代替了银行业传统零售业务模式。

  互联网金融和金融互联网,饼很大,但抢食不易

  自余额宝诞生后,银行业普遍开始全面的互联网化转型,出的直销银行为代表银行业现象级产品,给网金人带来极大的期望。不过,直销银行在寻找批量零售化服务的道路上,发展得并不理想。

  据最新的直销银行报告数据显示,国内直销银行已经超过100家,但真正形成竞争力的却很少。直销银行在2016年后进入资产业务,得到了长足发展,同期加上国内房地产调控等系列因素,又催生了零售资产业务互联网化进程。

  在学习互联网企业的互联网金融业务的过程中,网金人逐渐发现,虽然互联网产业的饼很大,但能从中分得一杯羹也不是一件简单的事。

  反思前几年互联网金融与金融互联网之间的竞争,核心在于如何为客户提供更优质的产品与服务,如何借助移动互联网、金融科技工具降低成本,提升效率,进而取得更好的收益,而并不是仅仅接入互联网就可以了。

  2016年,央行302号文件为银行的零售业务提出更明确的方向指导。新型账户体系进一步降低银行服务客户的门槛,整体服务的数字化转型已成必然趋势,网络金融发展也进入全面融合发展时代。

  这段时期,民营银行、独立法人直销银行(准确叫法是有限资质的商业银行)、O2O银行等,银行业也在积极地改变。

  2015年“e租宝事件”后,互联网金融监管从自由发展模式直接变为严监管模式,相关企业称谓开始由互联网金融企业逐步变为金融科技企业,行业监管也采用国际能行的金融科技监管体系。但全社会的泛金融、自金融化已是既成事实。银行的金融服务不再只由银行提供,银行业务由完全自营,逐步走向以 “嵌入式金融”以及场景金融为趋势的开放式金融服务。

  严监管引导跨界合作,开放共赢的同时,以新工具服务实体经济

  2016年国内金融科技监管体系逐渐成型,持牌经营、风险可控、按业务实质监管已成为监管政策基准,互联网企业由互联网金融业务逐步转变为金融科技,其实他们赚钱的逻辑并没有多大的改变,借助核心服务场景优势,集聚海量的交易相关者(C、B两端用户),并依托数据优势实现更快捷、准确的客户识别和营销驱动大量的金融需求,而经营金融服务的主体变更为合规的持牌金融机构,这也推动助贷、联合贷业务的兴旺发展,成为当前最被重视的网金业务之一。

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