掘金不良资产 金融科技创造多赢价值

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掘金不良资产 金融科技创造多赢价值防风险已经成为金融业当前的首要任务。2018年以来,强监管、严监管的态势得以延续,各类机构贷款余额仍然居高不下,防范风险“缩表&rdqu

 掘金不良资产 金融科技创造多赢价值


防风险已经成为金融业当前的首要任务。2018年以来,强监管、严监管的态势得以延续,各类机构贷款余额仍然居高不下,防范风险“缩表”迫在眉睫,大量不良资产亟需处置。根据银监会最新发布的数据,商业银行的不良贷款余额达1.71万亿元。而一些小贷公司、P2P的逾期率高企,根据网贷(P2P)机构在“全国互联网金融登记披露服务平台”上公示的信息显示,P2P平台逾期率高达34.56%。


有没有一个让债权人、债务人和监管各方均满意的不良资产处置方案?金融科技出现让人们看到了提升处置效率、发现不良资产价值的曙光。成立于2015年的北京合生锦创科技有限公司(下称“合生锦创”),依托强大的大数据和风控能力,与遍布全国27个省市的上百家机构合作,致力于为传统银行信用卡和消费金融、现金短贷等互联网金融公司提供全链条、低成本、高品质的贷后管理和清收服务。合生锦创的创新实践,形成了自己独特的业务优势和产品,其近期推出的e账清平台即是其中之一。


e账清:现金贷一揽子账务管理服务解决方案


2017年下半年以来,现金贷引起监管高度重视,特别是当年12月互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,现金贷行业呈“收紧”之势。监管强化后,大量现金贷平台停止或压缩新增贷款,并加紧借款催收。然而,积弊已久,一朝难除。很多现金贷用户一直沿用的“借新债换旧债”的方式难以为继,共贷现象浮出水面。


“很多用户并不是愿意做老赖,只是实在没有偿还能力。”有业内从业人士分析,越是共贷的用户,现金贷平台越是加紧催收,生怕其优先偿还其他平台而让自身遭受损失。


合生锦创适时推出e账清平台,意在批量为客户提供一揽子的账务管理服务,集中协商还款事宜,减免逾期罚息和滞纳金,甚至减免一定比例本金,提高议价能力,缓解债务人财务压力。


在实际操作过程中,e账清平台在线收集客户意向后,由客户填写欠款账务信息,当登记客户数达到一定规模后协商拼团,由平台出面与各贷款机构统一协商还款折扣,当债务人还款至欠款平台后,欠款账务清除,信用记录得以恢复。


业内人士表示,这种创新模式,对于具有共债的用户而言,无疑是再次获得金融科技创新的帮助,既能减轻还款负担,恢复信用记录,并为其真正利用好互联网小额借款平台起到良好的推动作用。而对于行业而言,有利于降低谈判、交易成本,有效解决了债务人和平台之间的问题。


集中贷后管理:打造贷后管理绿色新生态


目前,合生锦创同时对接几百家贷款机构,帮助他们集中进行贷后管理。据统计,在平均三家以上欠款的客户占比30%以上,为此,合生锦创在贷后管理评分模型的基础上,根据多头等级,配置差异化的贷后管理资源和策略,如高级催收员限时催收,高风险提前属地上门,有意愿无能力核准债务重组和高力度息费减免等方式,大幅提高催收效率,降低催收成本。


同时,合生锦创还将用户的多头画像、还款画像、欺诈画像反馈至贷款机构,将该用户的贷后管理轨迹数据、还款数据会反馈至模型和策略部门,以便实现智能分配和精确评级。在规模效应作用下,大数据的优势以几何级的速度累积,已形成几百万的黑名单数据和各维度客户画像数据。据悉,合生锦创计划近期免费对外开放海量的数据,推动行业之间数据共享。


合生锦创坚持“文明管理 绿色管理”的原则,高度重视信息安全和合规性管理,不断探索通过系统控制和制度规范的方式进行实践。第一,采取号码屏蔽措施:合生锦创全部实现贷后管理流程号码屏蔽功能,彻底屏蔽联系人手机号码,债务人所有联系信息不对贷后管理人员暴露,后台通过电话录音监控对贷后管理流程、话术合规性进行监控。第二,制度建设和违规处罚机制:合生锦创建立了贷后管理行为流程、规范、违规罚则、品质控管细则等一系列严格的制度规范,同时通过引入科大讯飞的录音转译技术,全量提取电话录音中违规关键词,确保品质控管无死角。


信用卡代偿:人工智能化解逾期显奇效


信用卡代偿业务早在上世纪90年代初就已风靡美国,并为CAPITAL ONE赚下第一桶金,但这个模式却迟迟没有在中国市场发芽开花,2015年以后仅省呗、还呗、拉卡拉、替你还等互联网金融玩家出现,业务模式整体市场渗透率非常低。


合生锦创结合最新的金融科技让这一模式重新焕发出光彩。合生锦创依托强大的短中期贷后管理能力和用户量优势,向有还款意愿但暂无还款能力的债务人推荐代偿产品,债务人在代偿平台注册授信并将所获得的授信额度打款至欠债账户,债务人随后在代偿平台形成一笔新的低息债务。


从用户端来看,信用卡代偿模式能够解决其资金短缺需求,弥补不良信用和违约滞纳金和罚息损失;银行端则能够及时回收欠款,提高逾期压降速度,优化风险指标;代偿机构可以迅速扩大代偿业务规模;贷后管理平台端能够提高催回效率。可以说,这一模式为上下游提供了完备的金融服务解决方案,形成多赢局面。


当然,这一模式得以实现离不开合生锦创的人工智能和数据风控技术。目前,合生锦创依托5大数据维度、100多个数据源,形成50000多个特征变量工程库,已经建立了贷前欺诈评分、贷前申请评分、贷中行为评分、贷中额度敏感性预测、流失预测、激活预测、营销响应评分、贷后管理评分等贯穿贷前、贷中、贷后、营销等全业务流程的400多个模型。模型与策略场景交叉应用,实现了全业务智能化、精细化的风险管理模式。


人工智能团队则采用新兴的机器学习算法,致力于研究基于申请行为和社交网络的关联风险和群体反欺诈,基于网络轨迹、社交、电商消费等弱特征变量深度学习特征自动生成探索,录音文件中语音转译等问题,特定领域模型效果较传统模型大幅提升,对信用卡代偿模式起到了重要支撑。


据了解,合生锦创目前的合作机构达到上百家,月承接各类贷后管理委案三十多亿元,中短账龄回款率可达90%以上。随着数据技术的发展、征信体系的完善,贷后管理行业孕育着一个万亿级的大市场。合生锦创相关负责人表示,希望通过金融科技找到规范化的资产处置方案,从而大幅降低成本、提升贷后管理效率,打造各方多赢和绿色健康的不良资产处置生态。

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